Як взяти споживчий кредит у Німеччині мігранту: умови та особливості

Якщо ви тривалий час проживаєте в Німеччині на ВНЖ або тимчасовому захисті, то вам цілком може знадобитися споживчий кредит (Verbraucherkredit). Кредит дозволяє придбати меблі, техніку, автомобіль або оплатити навчання, не чекаючи накопичень. У деяких ситуаціях гроші потрібні на невелику покупку, наприклад, купити новий телефон або гаджет. 

Банки цілком можуть дати кредит у Німеччині для іноземців, але вимагатимуть прозорості доходів і надійної кредитної історії. Щоб підвищити шанси на схвалення, варто заздалегідь підготувати документи і розуміти, які критерії враховують фінансові установи. 

💡 Нижче розберемо: як отримати кредит у Німеччині, якщо ви проживаєте в країні, але не є громадянином. Це стосується і українців на тимчасовому захисті (параграф 24), які поки що можуть оформити притулок у країні.

 

Кредит для українців у Німеччині та інших іноземців - вимоги банку до мігрантів

Переїхавши в Німеччину, варто розуміти, що банки оцінюють позичальника за низкою формальних ознак. Їм важливо переконатися, що клієнт надійний, має постійний дохід і проживає в країні легально. Тому банки Німеччини кредити дають із певною обережністю, і можуть свої потенційні ризики закладати в гірші умови для іноземців, але це не завжди так, особливо якщо у вас хороша кредитна історія. 

Основні вимоги, якщо ви оформлюєте грошову позику в німецькому банку:

• Наявність чинного дозволу на проживання або довгострокової візи (наприклад, Blue Card, Aufenthaltstitel, параграф 24).
• Підтверджене джерело доходу в Німеччині (трудовий договір, виписки по зарплаті за останні 3–6 місяців), можуть бути й інші підтвердження платоспроможності.
• Офіційна реєстрація за місцем проживання (Meldebescheinigung).
• Рахунок у німецькому банку (Girokonto).
• Позитивна кредитна історія в системі Schufa (Детальніше про довідку Шуфа в нашому матеріалі).

🌟 Особливість! Якщо мігрант нещодавно приїхав і не має Schufa-оцінки, деякі онлайн-банки або фінансові компанії можуть запропонувати гроші на менш вигідних умовах. Важливо починати формувати репутацію позичальника з перших місяців перебування в країні. Взяти кредит у Німеччині без Schufa у принципі можливо, коли йдеться про споживчу позику (Minikredit).

Споживчий кредит у Німеччині (Konsumentenkredit) - умови видачі

Умови залежать від конкретного банку, мети позики і платоспроможності клієнта. Більшість кредитів оформлюються на строк від 12 до 84 місяців, а сума — від 1 000 до 75 000 євро. Таку розстрочку (Ratenkredit) можна віднести до споживчої суми, і чим менша цифра позики, тим простіше її отримати. Наприклад, цілком популярні такі опції, як Kredit für Selbstständige – кредит для самозайнятих (фриланс) або Kredit für Studenten – банківська позика для студентів.

Типові параметри:

1. взяти кредит (Kredit aufnehmen) можна на строк від 1 року до 7 років;
2. мінімальний дохід - від 1 200 євро на місяць після сплати податків;
3. можливість дострокового погашення без штрафів (у деяких банків – з невеликою комісією);
4. обов’язкове надання документів, що підтверджують працевлаштування і дохід, наявність коштів, які забезпечують платоспроможність.

💰 Висновок! Для мігрантів, особливо в перші роки, ліміт може бути знижений, а відсоткова ставка (Kredit Zinsen) — трохи вища. Однак при стабільній роботі і позитивній Schufa через 1–2 роки можна отримати вигідніші умови. Спочатку Kredit ohne Schufa – без наявності довідки Шуфа вам можуть видати обмежену суму або навіть відмовити. Тому багато брати в борг одразу не варто.

Відсоткові ставки

Покупка в кредит упирається у відсоткову ставку — один із ключових факторів при виборі даного банківського продукту. У Німеччині вона залежить від рейтингу Schufa, суми і строку позики. Банки використовують індивідуальний підхід, тому у двох позичальників умови можуть сильно відрізнятися. Також рідко передбачається, що ви можете взяти готівкові гроші, частіше йдеться про безготівкове кредитування під купівлю тієї чи іншої потрібної вам речі або техніки.

Середні ставки за споживчими кредитами у 2025-2026 році:

• Для позичальників із відмінною кредитною історією Шуфа — від 3,5% річних.
• Для нових мігрантів або клієнтів із низьким рейтингом — від 7% до 12% річних.
• За мікрокредитами або позиками без Schufa — до 15–18% річних.

✅ Врахуйте! Варто уважно читати договір і звертати увагу не лише на номінальну ставку, а й на ефективну річну ставку (Effektivzins), де враховуються всі комісії. Порівняння пропозицій через кредитні онлайн-платформи (Kreditrechner) допоможе вибрати оптимальний варіант.

 

Де взяти кредит у Німеччині - швидка позика, Kredit online - веб позика, і інші варіанти

Більшість німецьких банків і кредитних платформ дозволяють подати заявку дистанційно — онлайн кредит у Німеччині, це зручно і швидко. Процес повністю цифровий, що особливо корисно мігрантам, зайнятим на роботі. Споживчий кредит у Німеччині онлайн не лише можливий, але й можна знайти найвигідніші умови, якщо скористатися спеціальними сервісами.

Етапи подання заявки:

1. Порівняння пропозицій на сайтах Check24, Smava, Verivox або безпосередньо у банку.
2. Заповнення анкети із зазначенням даних про дохід, місце роботи і статус проживання.
3. Онлайн-перевірка особи через VideoIdent або PostIdent.
4. Отримання попереднього рішення протягом кількох хвилин.
5. Підписання договору електронним підписом і переказ коштів на рахунок.

💥 Резюме! Онлайн-заявка зручна тим, що не вимагає відвідування відділення, а рішення приймається швидко. Але важливо подавати заявки вибірково: часті запити можуть негативно вплинути на Schufa-рейтинг. Хоча кредит без довідок у Німеччині можна отримати саме такого типу.

Окремо варто сказати про приклади сайтів із порівнянням умов кредитування:

• Check24 - це один із найбільших німецьких порівняльних порталів («Vergleichsportal»), через який можна порівняти ціни і умови за кредитами, банківськими продуктами, страховками, послугами зв’язку, комуналкою та ін.
• Smava - онлайн-сервіс у Німеччині, що дозволяє порівнювати пропозиції за споживчими кредитами від різних банків. Smava допомагає користувачам знайти вигідні умови за ставками, строками і сумами.
• Verivox - ще один німецький портал для порівняння тарифів і послуг — комунальних, телекомунікаційних, страхових, банківських продуктів. Verivox виступає посередником між постачальниками послуг і клієнтами, пропонуючи різні пропозиції, і заробляє на комісіях від провайдерів, якщо користувачі оформлюють договори через їх сайт.

💸 Порада! Представлені ресурси можна використовувати для порівняння цін і з інших питань. Так ви зможете зорієнтуватися, що вам у цій країні вибрати, послуги якого провайдера, банку або підприємства.

Мікрокредит для мігранта

Якщо сума потрібна невелика — до 3 000 євро, можна розглянути мікрокредит (Kleinkredit). Такі кредити надають не лише банки, але й онлайн-сервіси. Це реальна можливість, і якщо ви її відпрацюєте відмінно, вона буде зарахована вам у Шуфа рейтинг.

Мікрокредит у Німеччині, особливості:

• Мінімальні вимоги до доходу і документів.
• Рішення за 1–2 дні для новачків і швидко для постійних користувачів із позитивною кредитною історією.
• Можливість отримати гроші без перевірки Schufa.
• Строк погашення — від 1 до 12 місяців.

🏷️ Висновок! Однак відсоток за мікрокредитами вищий за звичайний. Це тимчасове рішення, що підходить при термінових витратах — наприклад, купівлі квитків, ремонті техніки або внесенні депозиту за житло. Для довгострокових цілей вигідніше оформити стандартний споживчий кредит.

Що робити при простроченні платежів

Прострочення платежу може негативно вплинути на вашу фінансову репутацію в Німеччині. Банки відразу передають дані про заборгованість у Schufa, що ускладнює отримання нових кредитів і навіть оренду житла. Це може зашкодити вашому життю в країні, адже довідка Шуфа на багато що впливає.

Дії при виникненні труднощів:

• Одразу зв’язатися з банком і пояснити ситуацію.
• Запросити відстрочку платежу або тимчасове зниження щомісячного внеску, якщо зробити це вчасно і правильно, то можна їх отримати.
• Уникати ігнорування повідомлень — це призведе до судового стягнення.
• За потреби звернутися до консультаційних служб із питань боргів (Schuldnerberatung).

🔥 Висновок! Банки в Німеччині частіше йдуть назустріч добросовісним клієнтам, ніж тим, хто ховається. Відкрите спілкування допомагає зберегти кредитну історію і уникнути фінансових санкцій. Якщо у вас об’єктивні труднощі, повідомте про це банк, ви зможете потім усе виправити без наслідків!

Отримання споживчого кредиту в Німеччині мігрантом — цілком реальна і доступна процедура, якщо дотримуватися основних правил. Ключові фактори успіху — легальний статус, стабільний дохід і акуратне поводження з фінансами. Онлайн-заявки і мікрокредити відкривають додаткові можливості для тих, хто тільки починає будувати життя в країні. Однак важливо тверезо оцінювати свої фінансові можливості і уникати надмірного боргового навантаження.