Що таке Schufa-Auskunft (Шуфа) у Німеччині, і для чого вона потрібна українцям, які проживають у цій країні?

Інформація актуальна на 2025 - 2026 рік

---

Багато агентств і бюро працюють у Німеччині, і їхня наявність і функціональність є для нас незвичними. Одним із таких бюро є Schufa-Auskunft, а отже, українці, які тривалий час проживають у цій країні, з ним стикнуться. Давайте розглянемо питання, що таке Шуфа, як нею скористатися українським громадянам у цій країні, а також, як отримати Schufa сертифікат безкоштовно.    

 

Що таке Auskunft Schufa або Шуфа в Німеччині?

У Німеччині є приватна компанія з деякими повноваженнями, вона називається Schufa Holding AG. Її можна охарактеризувати як довідкове бюро, в якому збирається вся кредитна і фінансова історія про приватних і юридичних осіб - громадян цієї країни, або тих, хто тривалий час у ній перебуває.  

Така інформація - це не тільки історія поводження зі споживчими та іншими кредитами, а й дати відкриття банківських рахунків і карток, оплата комунальних послуг і послуг телефонії (інтернету і т.д.). Ця організація принципово не шукає ці дані, вона їх просто збирає і зберігає. Їй їх надають більш ніж 10 тисяч партнерів: банки, кредитні організації, провайдери, служби надання комунальних послуг та інші.

Що таке Шуфа в Німеччині? Це асоціація захисту якості кредитів (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung). За допомогою зібраних відомостей про фізичних та юридичних осіб можна зробити висновок про потенційного претендента на кредитні кошти та фінансову довіру до нього.

Що означає mein schufa - персональний рейтинг, він складається з:

• відповідальності виплат за наявними кредитами;
• платоспроможності;
• активності у фінансовій сфері;
• кредитоспроможності.

На підставі зібраних даних особистість або юридична особа може взяти сертифікат Шуфа, в якому буде вказано персональний кредитний рейтинг. Він є потужною додатковою підставою банку або іншій фінансовій організації для того, щоб видати позику пред'явнику такого сертифіката.

👉 Важливо знати! Варто зазначити, що рейтинг у 95-97% є хорошим, навіть дуже, а нижче 70% проблемним. 

Коли українцям варто звертатися в бюро?

Якщо українські громадяни перебувають уже кілька років у Німеччині, то вони можуть скористатися послугами цього бюро. Це стосується тих, хто має статус біженців або намагається отримати посвідку на постійне місце проживання, офіційно працевлаштований. 

У яких ситуаціях українцям це може знадобитися:

• у разі купівлі нерухомості в Німеччині;
• під час відкриття рахунку в банку;
• при бажанні взяти споживчий кредит;
• купівля автомобіля;
• оренда житла та інші випадки.

Якщо ви відкриваєте рахунок у банку або проводите іншу банківську операцію, то вам запропонують підписати форму Schufa-Klausel, у якій ви даєте згоду на те, що ваші персональні дані передаватимуться в бюро кредитних історій. Практично всі серйозні фінансові організації в цій країні співпрацюють із Шуфа, тому важливо поставитися з розумінням до цієї теми. Не варто звертати увагу на оголошення в Німеччині, що пропонують оформлення позики без сертифіката Schufa-Auskunft.    

 

SCHUFA 2025 – зміни в цьому році: новий скоринг, пришвидшене видалення записів і захист від автоматичних відмов

У 2025 році в системі SCHUFA відбулися масштабні зміни, що посилюють права споживачів і підвищують прозорість кредитного рейтингу.

Що змінилося в Schufa Auskunft у Німеччині у 2025 році:

• Пришвидшене видалення записів – оплачені заборгованості можуть видалятися вже через 18 місяців, якщо борг погашено протягом 100 днів з моменту першого повідомлення. Це значно скорочує строк збереження негативної інформації.
• Скасування автоматичних відмов – суди в Німеччині визнали неприпустимим ухвалення рішень на основі повністю автоматизованого скорингу без участі людини. Тепер відмову у кредиті або договорі можна оскаржити, а споживач має право на компенсацію та пояснення причин.
• Нова система скорингу NSG (Next Generation Scoring) – замість десятків непрозорих галузевих моделей тепер запроваджується єдина, зрозуміла схема оцінювання. Користувач зможе безкоштовно один раз на квартал переглядати вплив своїх дій на рейтинг і заздалегідь розуміти наслідки.
• Підвищена прозорість – SCHUFA зобов’язана розкривати, які саме дані використовуються і наскільки вони впливають на підсумкову оцінку. Це дозволяє громадянам контролювати свою кредитну репутацію і уникати необґрунтованих знижень рейтингу.

✅ Важливо! Ці реформи спрямовані на покращення захисту персональних даних, справедливість оцінки кредитоспроможності та зниження дискримінації при укладанні фінансових договорів.

 

Як українцям безкоштовно зробити довідку Schufa?

Сертифікат від бюро кредитних історій видається платно. Вартість такої послуги 29,95 євро - kosten für schufa auskunft. Однак українським громадянам варто знати, що згідно з німецьким законодавством, один раз на рік можна цю довідку оформити абсолютно безкоштовно - schufa kostenlos auskunft. І цією можливістю варто користуватися. 

Довідку Bonitätsauskunft отримують за допомогою офіційного сайту бюро. Для цього вам необхідно завантажити з нього заяву у форматі pdf, заповнити її німецькою мовою, а потім надіслати поштою в бюро кредитних історій Schufa. Разом із заповненою формою, вам необхідно подати копію документа, що посвідчує особу. 

Після 7-10 днів ви отримаєте цей документ і можете направити його в ту організацію, для якої планували його замовлення. Варто уточнити також, що форму пропонується заповнити однією з шести мов. Однак рекомендується зробити це саме німецькою. Таку пораду дають юристи, які працюють у Німеччині.  

Як отримати довідку Шуфа безкоштовно за допомогою інтернет-додатку Bonify Finanzmanager

Існує ще один спосіб отримання без необхідності внесення оплати довідки персональної кредитної історії. Йдеться про новий безкоштовний додаток Bonify Finanzmanager. Ось посилання на ресурс і можливість там отримати сертифікат. 

Щоб зробити це, вам необхідна реєстрація на цьому порталі. Порядок дій у цій ситуації буде наступним:

• після потрапляння на сайт вибрати опцію - «Отримати кредитний рейтинг безкоштовно»;
• пройти реєстрацію за допомогою посвідчення особи (IDNow), це можна зробити і за допомогою банківського рахунку, хоча перший варіант кращий;
• відсканувати за допомогою телефону лицьовий бік посвідчення і голограму;
• коли верифікація пройде успішно, ви можете замовити потрібну вам довідку. 

💡 Врахуйте! Перевага другого способу отримання Schufa-Auskunft полягає в тому, що ви можете отримати сертифікат швидко, і вам не потрібно очікувати, поки його надішлють вам поштою.  

Якщо на вас у Шуфа є негативні дані, як їх прибрати

Ще одне питання, якому слід приділити увагу, це наявність негативних даних у ваших персональних відомостях Шуфа. Це може бути неоплачений своєчасно штраф, наявність заборгованості того чи іншого типу тощо. Усе це відобразиться в сертифікаті, а вам навряд чи це потрібно. 

Щоб виправити ситуацію, вам необхідно надіслати в Schufa лист із проханням підкоригувати застарілі дані про заборгованості, а також надати відповідні документи. Якщо підтверджується оплата вами боргів, то бюро видаляє всю інформацію про це. А якщо за вами значився борг до 2 тисяч євро, який ви погасили протягом 6 днів, то цей запис асоціація повинна видалити негайно. Ці кроки необхідні, щоб поліпшити ваш кредитний рейтинг у Німеччині.