Schufa в Німеччині, що зміниться у 2025 році та як це вплине на ваше фінансове життя

У фінансовій системі Німеччини існує один надважливий інструмент, від якого залежить не тільки можливість взяти кредит, а й орендувати житло, оформити мобільний зв'язок або здійснити велику покупку в розстрочку. Йдеться про Schufa - найбільше в країні кредитне бюро. 

Повна назва цієї організації - Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, що в перекладі означає «Об'єднання із захисту загального кредитування». Саме Schufa збирає, зберігає та аналізує дані про платіжну дисципліну громадян і компаній, забезпечуючи в такий спосіб зниження фінансових ризиків для банків, орендодавців і різних комерційних структур.

Якщо ви проживаєте в цій країні на постійній основі, то вам може бути корисна й інша інформація. Ось, наприклад, як зняти обмеження Wohnsitzauflage у Німеччині (необхідність проживати в одному адміністративному місці, доки оформлено тимчасовий статус перебування в країні), якщо ви вже 3 роки перебуваєте тут. А напередодні свят цікаво буде дізнатися, як святкують Великдень у Німеччині, ось стаття на тему. 

Що зміниться з Шуфа в Німеччині у 2025 році?

Донедавна система розрахунку кредитного рейтингу Schufa (так званий Schufa Score) ґрунтувалася на безлічі параметрів, включно з даними про банківські рахунки, прострочення платежів, кредитні картки, а також запити на кредити та інші послуги. Однак 2023 року Європейський суд визнав наявну модель такою, що частково суперечить нормам GDPR - Загального регламенту ЄС щодо захисту даних. Причина - недостатня прозорість алгоритму і неможливість для громадян зрозуміти, які саме дані використовуються при формуванні їхнього рейтингу.

На цьому тлі 2025 року набуває чинності нова, прозоріша система розрахунку Schufa Score. Це найважливіша зміна, спрямована на захист прав споживачів і підвищення довіри до фінансової системи. Нова модель базується всього на 12 ключових факторах, на відміну від колишніх сотень параметрів. Завдяки цьому користувачі зможуть ясно розуміти, за що їхній рейтинг зростає або падає.

Якщо врахувати, що рейтинг Шуфа істотно впливає на життя німців і тих, хто на постійній основі проживає в країні під тим чи іншим офіційним статусом, то про дані зміни варто дізнатися.

Які дані тепер будуть враховуватися при формуванні Schufa Score?

Більш конкретна і проста форма нарахування рейтингу Шуфа в Німеччині дасть змогу звичайним людям зрозуміти принцип роботи самої системи. Саме тому ці зміни були зустрінуті позитивно в німецькому суспільстві.

З 2025 року Schufa враховуватиме такі 12 чинників, їх варто перерахувати:

1. вік найстарішої активної кредитної картки;
2. кількість заявок на кредит і укладених договорів за останній рік;
3. кількість перевірок кредитної історії у сфері онлайн-торгівлі та телекомунікацій;
4. тривалість проживання за поточною адресою;
5. наявність і статус розстрочок, оформлених за останні 12 місяців;
6. термін, що залишився до закінчення чинного кредиту;
7. вік найстарішого банківського рахунку;
8. інформація про недавні прострочення і факт їхнього погашення;
9. кількість і тип недавніх запитів на ідентифікацію особи;
10. рівень поточного кредитного навантаження;
11. кількість активних фінансових зобов'язань;
12. частота звернень до кредитних послуг.

Це спрощення робить систему більш зрозумілою і передбачуваною. Раніше користувачі часто не знали, чому їхній бал знижено, навіть за відсутності прострочень, так само і навпаки, підвищення рейтингу не носило прямого розуміння процесу. Тепер же кожен зможе самостійно простежити за тим, які дії впливають на їхню фінансову репутацію.

Нові інструменти - симулятор і особистий кабінет, а також нове правило видалення негативної інформації

Крім змін в алгоритмі розрахунку, Schufa пропонує і технологічні нововведення. Одним із них став симулятор Schufa Score - інтерактивний інструмент, що дає змогу змоделювати вплив різних фінансових дій на рейтинг. Наприклад, користувач може «приміряти» на себе оформлення нового кредиту і побачити, як це позначиться на його балі. Так само як зробити іншу фінансову операцію, що впливає, або змоделювати прострочення виплати. 

Також заплановано запуск персонального цифрового кабінету - Schufa Account, який забезпечить доступ до всієї інформації, що зберігається в бюро. Через цей інтерфейс можна буде відстежувати поточні показники, перевіряти актуальність даних і керувати згодами на обробку інформації. До кінця 2025 року кабінет буде доступний як через мобільний застосунок, так і через веб-платформу.

Також одним із найбільш значущих нововведень 2025 року в Шуфа стала реформа щодо термінів зберігання негативної інформації. Якщо раніше дані про прострочення могли залишатися в системі до трьох років, то тепер за умови погашення боргу впродовж 100 днів і за відсутності нових порушень, запис буде автоматично видалятися з бази Schufa через 18 місяців. Це рішення дозволяє швидше «очистити» кредитну історію та відновити репутацію, особливо для тих, хто припустився разової помилки.

Навіщо це важливо всім, включно з іноземцями в Німеччині?

Багато новоприбулих до Німеччини, особливо з України, стикаються з тим, що без позитивного Schufa Score важко орендувати квартиру, підключити інтернет або оформити розстрочку. Хоча іммігранти не завжди планують брати кредити, все одно важливо мати хороший рейтинг. Спочатку тимчасовий захист дає деякі знижки тільки тим, хто приїхав до країни, але з часом Шуфа стане значущим для всіх, хто довго живе тут.

Schufa - це, по суті, ваше фінансове резюме. Що вищий бал, то більша довіра до вас з боку німецьких організацій і приватних осіб, з якими ви хочете встановити будь-які фінансові відносини.

Тому знання нових правил, що діють з 2025 року, дає значну перевагу. Тепер можна усвідомлено формувати позитивну кредитну історію, розуміти, як уникнути помилок, і ухвалювати рішення, які сприятимуть поліпшенню або збереженню високого рейтингу.

Якщо ви вирішите залишитися в країні надовго з метою отримання ПМП, а потім і громадянства, то цей рейтинг автоматично буде для вас важливим і впливатиме на вас. Його формування та позитивний Schufa Score стануть невід'ємною складовою життя в Німеччині. 

Як зберегти або покращити Schufa Score - практичні поради

Щоб ваш фінансовий рейтинг залишався на високому рівні, слід дотримуватися кількох базових, але ефективних рекомендацій. Їх варто перелічити, щоб одразу розуміти, як вибудовувати хороші показники, а саме:

• сплачуйте за рахунками вчасно - навіть один день прострочення може негативно позначитися на балі, у всякому разі буде враховуватися;
• не подавайте безліч кредитних заявок поспіль - часті звернення можуть сигналізувати про фінансові проблеми;
• зберігайте старі рахунки та картки - чим довше триває ваша співпраця з банком, тим вища довіра з боку Schufa;
• регулярно перевіряйте свої дані - помилки трапляються, і їх потрібно своєчасно виявляти та виправляти;
• обмежте кількість покупок у розстрочку - особливо це стосується дрібних покупок - вони можуть сприйматися як ознака нестабільності.

Якщо ваш рейтинг уже постраждав, не варто впадати у відчай. За відсутності нових негативних чинників і при дотриманні дисципліни з часом показники почнуть поліпшуватися. Усі критерії приблизно ходять навколо того, як ви поводитеся з кредитами та фінансами загалом з точки зору пунктуальності погашення боргів. Якщо ви хочете точніше розуміти процес формування Schufa Score, рекомендуємо скористатися симулятором. 

Schufa у 2025 році переживає значну трансформацію, яка спрямована на підвищення прозорості, справедливості та зручності для користувачів. Нова модель розрахунку рейтингу робить акцент на основних, зрозумілих факторах і дає кожному можливість контролювати свою фінансову репутацію. В умовах зростаючої цифровізації це особливо важливо, адже фінансова стійкість і довіра з боку системи відкривають двері до більшої кількості можливостей у повсякденному житті в Німеччині.