Schufa в Германии, что изменится в 2025 году и как это повлияет на вашу финансовую жизнь

В финансовой системе Германии существует один важнейший инструмент, от которого зависит не только возможность взять кредит, но и арендовать жильё, оформить мобильную связь или совершить крупную покупку в рассрочку. Речь идёт о Schufa – крупнейшем в стране кредитном бюро. 

Полное название этой организации — Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, что в переводе означает «Объединение по защите общего кредитования». Именно Schufa собирает, хранит и анализирует данные о платёжной дисциплине граждан и компаний, обеспечивая таким образом снижение финансовых рисков для банков, арендодателей и различных коммерческих структур.

Если вы проживаете в этой стране на постоянной основе, то вам может быть полезна и другая информация. Вот, например, как снять ограничение Wohnsitzauflage в Германии (необходимость проживать в одном административном месте, пока оформлен временный статус пребывания в стране), если вы уже 3 года находитесь здесь. А в преддверии праздников интересно будет узнать, как празднуют Пасху в Германии, вот статья на тему. 

Что изменится с Шуфа в Германии в 2025 году?

До недавнего времени система расчёта кредитного рейтинга Schufa (так называемый Schufa Score) основывалась на множестве параметров, включая данные о банковских счетах, просрочках платежей, кредитных картах, а также запросах на кредиты и другие услуги. Однако в 2023 году Европейский суд признал существующую модель частично противоречащей нормам GDPR — Общего регламента ЕС по защите данных. Причина — недостаточная прозрачность алгоритма и невозможность для граждан понять, какие именно данные используются при формировании их рейтинга.

На этом фоне в 2025 году вступает в силу новая, более прозрачная система расчёта Schufa Score. Это важнейшее изменение, направленное на защиту прав потребителей и повышение доверия к финансовой системе. Новая модель базируется всего на 12 ключевых факторах, в отличие от прежних сотен параметров. Благодаря этому пользователи смогут ясно понимать, за что их рейтинг растёт или падает.

Если учесть, что рейтинг Шуфа существенно влияет на жизнь немцев и тех, кто на постоянной основе проживает в стране под тем или иным официальным статусом, то о данных изменения стоит узнать.

Какие данные теперь будут учитываться при формировании Schufa Score?

Более конкретная и простая форма начисления рейтинга Шуфа в Германии позволит обычным людям понять принцип работы самой системы. Именно поэтому данные изменения были встречены позитивно в немецком обществе.

С 2025 года Schufa будет учитывать следующие 12 факторов, их стоит перечислить:

1. возраст самой старой активной кредитной карты;
2. количество заявок на кредит и заключённых договоров за последний год;
3. количество проверок кредитной истории в сфере онлайн-торговли и телекоммуникаций;
4. продолжительность проживания по текущему адресу;
5. наличие и статус рассрочек, оформленных за последние 12 месяцев;
6. срок, оставшийся до окончания действующего кредита;
7. возраст самого старого банковского счёта;
8. информация о недавних просрочках и факте их погашения;
9. количество и тип недавних запросов на идентификацию личности;
10. уровень текущей кредитной нагрузки;
11. количество активных финансовых обязательств;
12. частота обращений к кредитным услугам.

Это упрощение делает систему более понятной и предсказуемой. Ранее пользователи зачастую не знали, почему их бал понижен, даже при отсутствии просрочек, также и наоборот, повышение рейтинга не носило прямого понимания процесса. Теперь же каждый сможет самостоятельно проследить за тем, какие действия влияют на их финансовую репутацию.

Новые инструменты - симулятор и личный кабинет, а также новое правило удаления негативной информации

Кроме изменений в алгоритме расчёта, Schufa предлагает и технологические нововведения. Одним из них стал симулятор Schufa Score — интерактивный инструмент, позволяющий смоделировать влияние различных финансовых действий на рейтинг. Например, пользователь может «примерить» на себя оформление нового кредита и увидеть, как это отразится на его балле. Ровно как сделать другую влияющую финансовую операцию или смоделировать просрочку выплаты. 

Также запланирован запуск персонального цифрового кабинета — Schufa Account, который обеспечит доступ ко всей информации, хранящейся в бюро. Через этот интерфейс можно будет отслеживать текущие показатели, проверять актуальность данных и управлять согласиями на обработку информации. К концу 2025 года кабинет будет доступен как через мобильное приложение, так и через веб-платформу.

Также одним из наиболее значимых новшеств 2025 года в Шуфа стала реформа по срокам хранения негативной информации. Если ранее данные о просрочках могли оставаться в системе до трёх лет, то теперь при условии погашения долга в течение 100 дней и при отсутствии новых нарушений, запись будет автоматически удаляться из базы Schufa через 18 месяцев. Это решение позволяет быстрее «очистить» кредитную историю и восстановить репутацию, особенно для тех, кто допустил разовую ошибку.

Зачем это важно всем, включая иностранцев в Германии?

Многие новоприбывшие в Германию, особенно из Украины, сталкиваются с тем, что без положительного Schufa Score трудно арендовать квартиру, подключить интернет или оформить рассрочку. Хотя иммигранты не всегда планируют брать кредиты, всё равно важно иметь хороший рейтинг. Сначала временная защита дает некоторые скидки только приехавшим в страну, но со временем Шуфа станет значимой для всех, кто долго живет здесь.

Schufa — это, по сути, ваше финансовое резюме. Чем выше балл, тем больше доверия к вам со стороны немецких организаций и частных лиц, с которыми вы хотите установить какие-либо финансовые отношения.

Поэтому знание новых правил, действующих с 2025 года, даёт значительное преимущество. Теперь можно осознанно формировать положительную кредитную историю, понимать, как избежать ошибок, и принимать решения, способствующие улучшению или сохранению высокого рейтинга.

Если вы решите остаться в стране надолго с целью получения ПМЖ, а затем и гражданства, то данный рейтинг автоматически будет для вас важным и будет влиять на вас. Его формирование и положительный Schufa Score станут неотъемлемой составляющей жизни в Германии. 

Как сохранить или улучшить Schufa Score - практические советы

Чтобы ваш финансовый рейтинг оставался на высоком уровне, следует придерживаться нескольких базовых, но эффективных рекомендаций. Их стоит перечислить, чтобы сразу понимать, как выстраивать хорошие показатели, а именно:

• платите по счетам вовремя - даже один день просрочки может негативно отразиться на балле, во всяком случае будет учитываться;
• не подавайте множество кредитных заявок подряд - частые обращения могут сигнализировать о финансовых проблемах;
• сохраняйте старые счета и карты - чем дольше длится ваше сотрудничество с банком, тем выше доверие со стороны Schufa;
• регулярно проверяйте свои данные - ошибки случаются, и их нужно своевременно обнаруживать и исправлять;
• ограничьте количество покупок в рассрочку - особенно это касается мелких покупок — они могут восприниматься как признак нестабильности.

Если ваш рейтинг уже пострадал, не стоит отчаиваться. При отсутствии новых негативных факторов и при соблюдении дисциплины со временем показатели начнут улучшаться. Все критерии примерно ходят вокруг того, как вы обращаетесь с кредитами и финансами вообще с точки зрения пунктуальности погашения долгов. Если вы хотите точнее понимать процесс формирования Schufa Score, рекомендуем воспользоваться симулятором. 

Schufa в 2025 году переживает значительную трансформацию, которая направлена на повышение прозрачности, справедливости и удобства для пользователей. Новая модель расчёта рейтинга делает акцент на основных, понятных факторах и даёт каждому возможность контролировать свою финансовую репутацию. В условиях растущей цифровизации это особенно важно, ведь финансовая устойчивость и доверие со стороны системы открывают двери к большему числу возможностей в повседневной жизни в Германии.