Как взять потребительский кредит в Германии мигранту: условия и особенности

Если вы длительное время проживаете в Германии на ВНЖ или временной защите, то вам вполне может понадобиться потребительский кредит (Verbraucherkredit). Кредит позволяет приобрести мебель, технику, автомобиль или оплатить обучение, не дожидаясь накоплений. В некоторых ситуациях деньги нужны на небольшую покупку, к примеру, купить телефон новый или гаджет.

Банки вполне могут дать кредит в Германии для иностранцев, но потребуют прозрачности доходов и надежной кредитной истории. Чтобы повысить шансы на одобрение, стоит заранее подготовить документы и понимать, какие критерии учитывают финансовые учреждения. 

💡 Ниже разберем: как получить кредит в Германии, если вы проживаете в стране, но не являетесь гражданином. Это касается и украинцев на временной защите (параграф 24), которые пока еще могут оформить беженство в стране.

 

Кредит для украинцев в Германии и других иностранцев - требования банка к мигрантам

Переехав в Германию, стоит понимать, что банки оценивают заемщика по ряду формальных признаков. Им важно убедиться, что клиент надежен, имеет постоянный доход и проживает в стране легально. Поэтому банки Германии кредиты дают с некоторой осторожностью, и могут свои потенциальные риски вложить в более худшие условия для иностранцев, но это не всегда так, особенно если у вас хорошая кредитная история. 

Основные требования, если вы оформляете денежный займ в немецком банке:

• Наличие действующего вида на жительство или долгосрочной визы (например, Blue Card, Aufenthaltstitel, параграф 24).
• Подтвержденный источник дохода в Германии (трудовой договор, выписки по зарплате за последние 3–6 месяцев), могут быть и другие подтверждения платежеспособности.
• Официальная регистрация по месту жительства (Meldebescheinigung).
• Счёт в немецком банке (Girokonto).
• Положительная кредитная история в системе Schufa (Подробней про Шуфа справку в нашем материале).

🌟 Особенность! Если мигрант недавно приехал и не имеет Schufa-оценки, некоторые онлайн-банки или финансовые компании могут предложить деньги на менее выгодных условиях. Важно начинать формировать репутацию заемщика с первых месяцев пребывания в стране. При взять кредит в Германии без Schufa в принципе возможно, когда речь идет про потребительский займ (Minikredit).

Потребительский кредит в Германии (Konsumentenkredit) - условия выдачи 

Условия зависят от конкретного банка, цели займа и платежеспособности клиента. Большинство кредитов оформляются на срок от 12 до 84 месяцев, а сумма — от 1 000 до 75 000 евро. Такую рассрочку (Ratenkredit) можно отнести к потребительской сумме, и чем меньше цифра займа, тем проще его получить. К примеру, вполне популярны такие опции, как Kredit für Selbstständige – кредит для самозанятых (фриланс) или Kredit für Studenten – банковский займ для студентов. 

Типичные параметры:

1. взять кредит (Kredit aufnehmen) можно на срок от 1 года до 7 лет;
2. минимальный доход - от 1 200 евро в месяц после вычета налогов;
3. возможность досрочного погашения без штрафов (у некоторых банков – с небольшой комиссией);
4. обязательное предоставление документов, подтверждающих трудоустройство и доход, наличие средств, обеспечивающих платежеспособность.

💰 Вывод! Для мигрантов, особенно в первые годы, лимит может быть снижен, а процентная ставка (Kredit Zinsen) — немного выше. Однако при стабильной работе и положительной Schufa через 1–2 года можно получить более выгодные условия. Вначале Kredit ohne Schufa – без наличия справки Шуфа вам могут выдать ограниченную сумму или даже отказать. Поэтому много брать в займы сразу не стоит.

Процентные ставки

Покупка в кредит упирается в процентную ставку — один из ключевых факторов при выборе данного банковского продукта. В Германии она зависит от рейтинга Schufa, суммы и срока займа. Банки используют индивидуальный подход, поэтому у двух заемщиков условия могут сильно различаться. Также редко предполагается, что вы можете взять наличные деньги, чаще речь о безналичном кредитовании под покупку той или иной нужной вам вещи или техники. 

Средние ставки по потребительским кредитам в 2025-2026 году:

• Для заемщиков с отличной кредитной историей Шуфа — от 3,5% годовых.
• Для новых мигрантов или клиентов с низким рейтингом — от 7% до 12% годовых.
• По микрокредитам или займам без Schufa — до 15–18% годовых.

✅ Учтите! Стоит внимательно читать договор и обращать внимание не только на номинальную ставку, но и на эффективную годовую ставку (Effektivzins), где учитываются все комиссии. Сравнение предложений через кредитные онлайн-платформы (Kreditrechner) поможет выбрать оптимальный вариант.

 

Где взять кредит в Германии - быстрый займ, Kredit online - веб займ, и другие варианты

Большинство немецких банков и кредитных платформ позволяют подать заявку дистанционно — онлайн кредит в Германии, это удобно и быстро. Процесс полностью цифровой, что особенно полезно мигрантам, занятым на работе. Потребительский кредит в Германии онлайн не только возможен, но и можно найти наиболее выгодные условия, если воспользоваться специальными сервисами. 

Этапы подачи заявки:

1. Сравнение предложений на сайтах Check24, Smava, Verivox или напрямую у банка.
2. Заполнение анкеты с указанием данных о доходе, месте работы и статусе проживания.
3. Онлайн-проверка личности через VideoIdent или PostIdent.
4. Получение предварительного решения в течение нескольких минут.
5. Подписание договора электронной подписью и перевод средств на счет.

💥 Резюме! Онлайн-заявка удобна тем, что не требует посещения отделения, а решение принимается быстро. Но важно подавать заявки выборочно: частые запросы могут негативно повлиять на Schufa-рейтинг. Хотя кредит без справок в Германии можно получить именно такого типа. 

Отдельно стоит сказать про примеры сайтов со сравнением условий кредитования:

• Check24 - это одно из крупнейших немецких сравнивающих порталов («Vergleichsportal»), через которое можно сравнить цены и условия по кредитам, банковским продуктам, страховкам, услугам связи, коммуналке и др. 
• Smava - онлайн-сервис в Германии, позволяющий сравнивать предложения по потребительским кредитам от разных банков. Smava помогает пользователям найти выгодные условия по ставкам, срокам и суммам. 
• Verivox - ещё один немецкий портал для сравнения тарифов и услуг — коммунальных, телекоммуникаций, страховок, банковских продуктов. Verivox выступает посредником между поставщиками услуг и клиентами, предлагая различные предложения, и зарабатывает на комиссиях от провайдеров, если пользователи оформляют договоры через их сайт.

💸 Совет! Представленные ресурсы можно использовать для сравнения цен и по другим вопросам. Так вы сможете сориентироваться, что вам в этой стране выбрать, услуги какого провайдера, банка или предприятия.

Микрокредит для мигранта

Если сумма нужна небольшая — до 3 000 евро, можно рассмотреть микрокредит (Kleinkredit). Такие кредиты выдают не только банки, но и онлайн-сервисы. Это реальная возможность, и если вы ее отработаете отлично, она будет засчитываться вам в Шуфа рейтинг. 

Микрокредит в Германии, особенности:

• Минимальные требования к доходу и документам.
• Решение за 1–2 дня для новичков, и быстро для частых пользователей с положительной кредитной историей. 
• Возможность получить деньги без проверки Schufa.
• Срок погашения — от 1 до 12 месяцев.

🏷️ Вывод! Однако процент по микрокредитам выше обычного. Это временное решение, подходящее при срочных расходах — например, покупке билетов, ремонте техники или внесении депозита за жильё. Для долгосрочных целей выгоднее оформить стандартный потребительский кредит.

Что делать при просрочке платежей

Просрочка платежа может негативно повлиять на вашу финансовую репутацию в Германии. Банки сразу передают данные о задолженности в Schufa, что осложняет получение новых кредитов и даже аренду жилья. Это может навредить вашей жизни в стране, так как справка Шуфа на многое влияет. 

Действия при возникновении трудностей:

• Сразу связаться с банком и объяснить ситуацию.
• Запросить отсрочку платежа или временное снижение ежемесячного взноса, если сделать это в срок и правильно, то можно получить их.
• Избегать игнорирования уведомлений — это приведёт к судебному взысканию.
• При необходимости обратиться в консультационные службы по долговым вопросам (Schuldnerberatung).

🔥 Вывод! Банки в Германии чаще идут навстречу добросовестным клиентам, чем тем, кто скрывается. Открытое общение помогает сохранить кредитную историю и избежать финансовых санкций. Если у вас объективные трудности, сообщите об этом банку, вы сможете потом все исправить без последствий! 

Получение потребительского кредита в Германии мигрантом — вполне реальная и доступная процедура, если соблюдать основные правила. Ключевые факторы успеха — легальный статус, стабильный доход и аккуратное обращение с финансами. Онлайн-заявки и микрокредиты открывают дополнительные возможности для тех, кто только начинает строить жизнь в стране. Однако важно трезво оценивать свои финансовые возможности и избегать избыточных долговых нагрузок.