Які перспективи є на сьогодні для позичальника з проблемним іпотечним кредитом?

Велика кількість українців брали довгострокові та великі кредити в банках під купівлю житла. Однак через девальвацію національної валюти, низку економічних криз, банкрутство більшості вітчизняних банків виплачувати та обслуговувати такі позики стало вкрай важко, та й особливо нікому, адже банки збанкрутували і ліквідуються.

Однак самі кредитні зобов'язання нікуди не поділися, їх реалізує через відкриті аукціони в електронній системі Прозорро.Продажі Фонд гарантування вкладів. Це означає, що у позичальників і боржників за іпотекою виникнуть нові кредитори, і борги доведеться виплачувати або ж за неможливість виплат буде відібрано житло. Яка ситуація з цього питання на поточний момент, чи є рішення і можливості закрити старі борги, давайте розглянемо це питання детальніше. 

У системі Prozorro.Sale проводяться торги з реалізації заарештованої комерційної нерухомості, можна об'єкти для купівлі знайти і в темі продажу заставного майна банків, які діють або ж ліквідуються.    

 

Які проблеми є у позичальника іпотечного кредиту?

Права вимоги за кредитами під заставу житлової нерухомості продаються з електронних аукціонів у системі Прозорро.Продажі. При цьому сам продаж проводиться за схемою голландських аукціонів. Це означає, що ціна лота поступово знижується до моменту, поки один з учасників не зупиняє зниження ціни, аж до мінімальної позначки в 20% від початкового значення.

Спочатку кожні окремі права вимоги за конкретними кредитами продаються окремою позицією. Однак у таких торгах самі боржники не мають права брати участь за законом. Хоча їм нічого не заважає робити це через довірених осіб або юридичну, фінансову організацію, з якою можливо домовитися про посередництво.

У таких роздрібних аукціонах сума початкового боргу може знизитися до 20% від початкової позиції, плюс 18% податку на доходи фізичних осіб від суми, на яку зменшився борг. Інакше кажучи, замість 100% боргу залишиться близько 35%, що може здатися цікавою можливістю, але тут є деякі нюанси, які, як і раніше, не дають боржникам нормально розплатитися, про це ми вкажемо нижче.

Якщо роздрібні торги закінчуються нічим, то такі кредитні зобов'язання збирають у пули і продають гуртом, на такому ж голландському аукціоні. Тут сума від загальних кредитних зобов'язань може вже знизитися до 5-7% від початкового рівня, але приватні особи не матимуть доступу до такого дисконту, бо доведеться купувати цілий пул. 

У цих торгах беруть участь уже кредитні, фінансові організації, колектори тощо, іншими словами, великі гравці. І вже нові власники прав вимоги за позиками можуть прийти до позичальника з метою вимагати продовження виплат або звільнення займаного заставного житла. Є й інша можливість - домовитися з новими кредиторами на нових умовах і реструктуризувати борг.   

Приклад на цифрах з неоплаченими старими іпотечними кредитами

Найпростішим способом зрозуміти проблему старих невиплачених іпотечних позик можна на прикладі. Уявімо, що на якомусь етапі боржник зовсім перестає обслуговувати кредит іпотеки, що призводить до накопичення загальної заборгованості, включно зі штрафами та пенею. У результаті виходить значна сума. Як це працює?

Уявімо, що загальна сума боргу становить 80 тисяч доларів. Якщо позичальник через довірених осіб постарається з аукціону викупити свій борг, то йому вдасться знизити його суму на 80%, а це 16 тисяч плюс податок 18% на знижені 60 тисяч - 10,8, вважаємо для простоти 11 тисяч. 

У підсумку з 80 000 доларів боргу сума знизиться до 27 000. З першого погляду все здається вигідним, однак і житло сильно знецінилося за цей час через кризи, війну, девальвацію гривні та проблеми на ринку нерухомості. Можна сказати, що заставна житлова нерухомість сама по собі коштуватиме близько 15-17 тисяч на вторинному ринку, а це майже половина суми. 

У цій ситуації позичальнику простіше придбати іншу подібну квартиру без обтяжень, а цю віддати за борги, так просто виходить вигідніше. Це означає, що виплати за кредитом як були проблемою для боржника, так і залишаться. Навіть незважаючи на великий дисконт на аукціоні.   

Одне з рішень, звернутися до юристів нашого агентства

Залишається єдиний засіб спробувати реструктуризувати кредит з новим власником прав вимоги. Такий кредитор може вимагати і повну суму відшкодування, але може укласти і новий договір. Адже йому дісталися ці кредитні зобов'язання позичальника всього за 5-7% від початкової суми. Що дає йому великий простір для фінансового маневру й укладення нового договору кредитування з урахуванням поточних реалій. Він цілком може піти на реструктуризацію.

У новій ситуації ви можете позбутися старого боргу на прийнятних для вас умовах, і тут має сенс звернутися до профільного юридичного агентства. Таку послугу надає наша компанія, ви можете зв'язатися з нами, отримати попередню консультацію та укласти з нами договір на представлення ваших інтересів у таких фінансових спорах.

Не рідко нові кредитори йдуть на поступки, адже їм бажано отримати вигоду і повернути витрачені кошти на аукціоні, а значить, їм також цікаво включати нові умови за старими проблемними кредитами. Наше юридичне агентство вам допоможе все оформити правильно і на вигідних для вас умовах. Так з'являється можливість позбутися старих боргів на прийнятних умовах з урахуванням поточних реалій і ситуації.