Какие перспективы есть на сегодня для заемщика с проблемным ипотечным кредитом?

Большое число украинцев брали долгосрочные и крупные кредиты в банках под покупку жилья. Однако из-за девальвации национальной валюты ряда экономических кризисов, банкротства большинства отечественных банков, выплачивать и обслуживать такие займы стало крайне затруднительно, да и особо некому, ведь банки обанкротились и ликвидируются.

Однако сами кредитные обязательства никуда не делись, их реализует через открытые аукционы в электронной системе Прозорро.Продажи Фонд гарантирования вкладов. Это означает, что у заемщиков и должников по ипотеке возникнут новые кредиторы, и долги придется выплачивать или же за невозможность выплат будет отобрано жилье. Какая ситуация по данному вопросу на текущий момент, есть ли решения и возможности закрыть старые долги, давайте рассмотрим данный вопрос детальней. 

В системе Prozorro.Sale проводятся торги по реализации арестованной коммерческой недвижимости, можно объекты для покупки найти и в теме продажи залогового имущества банков, которые действуют или же ликвидируются.     

Какие проблемы есть у заемщика ипотечного кредита?

Права требования по кредитам под залог жилой недвижимости продаются с электронных аукционов в системе Прозорро.Продажи. При этом сама продажа проводится по схеме голландских аукционов. Это означает, что цена лота постепенно понижается до момента пока один из участников не останавливает понижение цены, вплоть до минимальной отметки в 20% от первоначального значения.

Сначала каждые отдельные права требования по конкретным кредитам продаются отдельной позицией. Однако в таких торгах сами должники не имеют права принимать участие по закону. Хотя им ничего не мешает делать это через доверенных лиц или юридическую, финансовую организацию, с которой возможно договориться о посредничестве.

В таких розничных аукционах сумма начального долга может понизиться до 20% от начальной позиции, плюс 18% налога на доходы физических лиц от суммы, на которую уменьшился долг. Другими словами, вместо 100% долга останется около 35%, что может показаться интересной возможностью, но здесь есть некоторые нюансы, по-прежнему не дающие должникам нормально расплатиться, об этом мы укажем ниже.

Если розничные торги заканчиваются ничем, то такие кредитные обязательства собираются в пулы и продаются оптом, на таком же голландском аукционе. Здесь сумма от общих кредитных обязательств может уже снизиться до 5-7% от начального уровня, но частные лица не будут иметь доступ к такому дисконту, так как придется покупать целый пул. 

В этих торгах принимают участие уже кредитные, финансовые организации, коллекторы и т.д., другими словами, крупные игроки. И уже новые владельцы прав требования по займам могут прийти к заемщику с целью потребовать продолжения выплат или освобождения занимаемого залогового жилья. Есть и другая возможность – договориться с новыми кредиторами на новых условиях и реструктуризировать долг.   

Пример на цифрах с неоплаченными старыми ипотечными кредитами

Самым простым способом понять проблему старых невыплаченных ипотечных займов можно на примере. Представим, что на каком-то этапе должник совсем перестает обслуживать кредит ипотеки, что приводит к накоплению общей задолженности, включая штрафы и пеню. В результате получается внушительная сумма. Как это работает?

Представим, что общая сумма долга составляет 80 тысяч долларов. Если заемщик через доверенных лиц постарается с аукциона выкупить свой долг, то ему удастся снизить его сумму на 80%, а это 16 тысяч плюс налог 18% на сниженные 60 тысяч – 10,8, считаем для простоты 11 тысяч. 

В итоге с 80 000 долларов долга сумма снизится до 27 000. С первого взгляда все кажется выгодным, однако и жилье сильно обесценилось за это время из-за кризисов, войны, девальвации гривны и проблем на рынке недвижимости. Можно сказать, что залоговая жилая недвижимость сама по себе будет стоить порядка 15-17 тысяч на вторичном рынке, а это почти половина суммы. 

В этой ситуации заемщику проще приобрести другую подобную квартиру без обременений, а эту отдать за долги, так просто получается выгодней. Это означает, что выплаты по кредиту как были проблемой для должника, так и останутся. Даже несмотря на большой дисконт на аукционе.   

Одно из решений, обратиться к юристам нашего агентства

Остается единственное средство попробовать реструктуризировать кредит с новым владельцем прав требования. Такой кредитор может потребовать и полную сумму возмещения, но может заключить и новый договор. Ведь ему достались данные кредитные обязательства заемщика всего за 5-7% от первоначальной суммы. Что дает ему большое пространство для финансового маневра и заключения нового договора кредитования с учетом текущих реалий. Он вполне может пойти на реструктуризацию.

В новой ситуации вы можете избавиться от старого долга на приемлемых для вас условиях, и здесь имеет смысл обратиться к профильному юридическому агентству. Такую услугу предоставляет наша компания, вы можете связаться с нами, получить предварительную консультацию и заключить с нами договор на представление ваших интересов в таких финансовых спорах.

Не редко новые кредиторы идут на уступки, ведь им желательно получить выгоду и вернуть потраченные средства на аукционе, а значит им также интересно включать новые условия по старым проблемным кредитам. Наше юридическое агентство вам поможет все оформить правильно и на выгодных для вас условиях. Так появляется возможность избавиться от старых долгов на приемлемых условиях с учетом текущих реалий и ситуации.