Соціальне страхування в Німеччині, на чому ґрунтується комплексна система захисту громадян

Німеччина по праву вважається однією з країн з особливо ефективною і продуманою системою соцстрахування у світі. Цей механізм, відомий під назвою Sozialversicherung, охоплює практично всіх працюючих громадян, що дає можливість захистити людину зі страховкою в різних життєвих ситуаціях. Йдеться не тільки про те, що у вас є поліс обов'язкового медичного страхування, це більш комплексна система. 

В її основі лежить принцип солідарності: працездатні учасники системи своїми внесками допомагають тим, хто тимчасово або постійно потребує підтримки - хворим, літнім, безробітним та іншим вразливим верствам населення. Саме за такою схемою надаються безкоштовні медичні страховки біженцям з України на параграфі 24, та інші варіанти соціального захисту.

---

Для наших співвітчизників у цій країні буде корисна й інша інформація. Приміром, як відкрити і закрити українцю банківський рахунок у Німеччині, поради та інструкція по темі. Або ж - ваші дії, якщо ви вирішили назавжди залишити Німеччину після проживання тут під ВНП або в статусі тимчасового захисту.

---

Розглянемо докладніше кожен із цих п'яти стовпів цієї системи

Система Sozialversicherung включає п'ять ключових напрямів, кожен з яких відіграє важливу роль у підтримці системи соціального захисту людини впродовж усього життя. Усі офіційно працевлаштовані особи сплачують страхові внески, і в кожного є номер соціального страхування, за яким фіксують усі відрахування, виплати та нарахування. І це далеко не тільки медична страховка. Розглянемо детально їх усі.

• Медичне страхування (Krankenversicherung)

Поліси ОМС. Тут ОМС - це обов'язкове медичне страхування, яке іноді надається безкоштовно, але за нього платить працююче населення країни, включно з податковими резидентами - іноземцями. Поліс обов'язкового медичного страхування - основоположна частина системи Sozialversicherung. Він забезпечує громадянам Німеччини доступ до необхідної базової медичної допомоги. Це включає як профілактику захворювань, так і лікування проблем зі здоров'ям, які вже виникли. Більшість процедур і послуг покриваються страховкою частково, особливо це стосується рецептурних медикаментів.

Що покриває поліс ОМС у Німеччині:

1. відвідування терапевтів і вузькопрофільних спеціалістів;
2. лікування в лікарнях і госпіталізація;
3. часткове покриття вартості рецептурних ліків;
4. профілактичні огляди, вакцинація, скринінги;
5. лікування хронічних і затяжних захворювань.

У Німеччині діє подвійна система охорони здоров'я: державна (GKV) і приватна (PKV). Основна маса працюючих громадян бере участь у системі GKV, при цьому загальна ставка страхових внесків становить близько 14,6% від брутто-доходу, з яких половину оплачує роботодавець. Державна страховка автоматично покриває і непрацюючих членів сім'ї, включно з дітьми. Для них наявність поліса обов'язкового медичного страхування передбачена законодавством. 

Приватні страховки частіше обирають фрілансери, держслужбовці та особи з високим доходом - вище за встановлений законом поріг. Вибір між GKV і PKV залежить від статусу, зайнятості та доходів людини. Приватні страховки покривають більші витрати і працюють на ті процедури і види лікування, які не покривають GKV.

• Пенсійне страхування (Rentenversicherung)

Пенсійне страхування в Німеччині відіграє базову роль у забезпеченні доходу після завершення трудової діяльності, а також у захисті в разі втрати працездатності або в разі смерті годувальника. Розмір майбутньої пенсії залежить від кількості років страхового стажу та рівня заробітку.

Функції Rentenversicherung:

1. нарахування пенсії за віком;
2. виплати по інвалідності;
3. допомоги вдовам, вдівцям і дітям померлих застрахованих осіб.

Розмір внесків становить приблизно 18,6% від валового доходу, сума ділиться порівну між працівником і роботодавцем. Усі відрахування враховуються на індивідуальному пенсійному рахунку, на основі якого згодом розраховується пенсія.

Пенсійний вік у країні поступово підвищується до 67 років, однак за дотримання певних умов можливий достроковий вихід на пенсію щоправда, з відповідним зниженням розміру виплат. Якщо у громадянина немає достатнього стажу, держава забезпечує соціальну доплату, що доводить дохід до мінімального рівня, достатнього для життя. Однак такі дотації будуть у будь-якому разі меншими за пенсію.

• Страхування від безробіття (Arbeitslosenversicherung)

Цей вид страхування слугує фінансовою подушкою на випадок втрати роботи. Він дає змогу громадянам зберегти стабільність доходів і швидше повернутися до трудової діяльності. Система охоплює не тільки виплати, а й програми підтримки та перенавчання. Це також таке страхування, поліс тут не передбачений, просто на працевлаштованого одразу починає працювати законодавство країни.

Ключові елементи Arbeitslosenversicherung:

1. щомісячні виплати (Arbeitslosengeld I);
2. сприяння в працевлаштуванні через Федеральне агентство з праці;
3. фінансування перекваліфікації та підвищення кваліфікації;
4. консультації зі складання резюме та підготовки до співбесід.

Загальна ставка внесків - близько 2,6% від доходу, ділиться порівну між працівником і його з/п та роботодавцем. Розмір допомоги залежить від попереднього заробітку та тривалості страхового стажу.

Хто має право на виплати: ті, хто протягом останніх двох років пропрацював щонайменше 12 місяців і регулярно сплачував внески. Важливо розуміти, що виплати надаються на обмежений термін, залежно від віку та страхового стажу, після чого можна претендувати на інші форми соціальної підтримки, якщо роботу не буде знайдено з об'єктивних причин. 

Крім фінансової допомоги, система активно допомагає людині повернутися на ринок праці, пропонуючи тренінги, коучинг, кар'єрні консультації та програми інтеграції.

• Страхування від нещасних випадків (Unfallversicherung)

Німецька система обов'язково включає страхування від нещасних випадків, пов'язаних з роботою або дорогою на роботу. Цей вид захисту охоплює як травми, так і професійні захворювання.

Особливості Unfallversicherung:

1. фінансується винятково роботодавцем - співробітники не роблять відрахувань;
2. покриває витрати на медичне лікування та реабілітацію;
3. передбачає компенсації та довічні виплати в разі втрати працездатності;
4. забезпечує підтримку сім'ям у разі загибелі застрахованого працівника.

Організацію та адміністрування цього виду страхування здійснюють професійні об'єднання (Berufsgenossenschaften), які стежать за стандартами охорони праці та безпекою на робочих місцях. Цей елемент системи особливо важливий для промисловості, будівництва, медицини та інших професій з підвищеним ризиком.

• Страхування на випадок необхідності в догляді (Pflegeversicherung)

Є й таке соціальне страхування в Німеччині. З віком або при важких захворюваннях людині може знадобитися постійна або тимчасова допомога в побуті. Німецьке страхування Pflegeversicherung спрямоване на те, щоб забезпечити тих, хто потребує догляду, та їхні сім'ї фінансовою та організаційною підтримкою.

Що включає Pflegeversicherung:

1. фінансування послуг доглядальниць і соціальних працівників;
2. грошові виплати родичам, які доглядають за хворими;
3. допомога в організації професійного догляду вдома або в спеціалізованих установах.

Ставка внесків становить приблизно 3,4% від доходу, і може незначно відрізнятися залежно від сімейного стану. Наприклад, особи без дітей зазвичай платять трохи більше. Відрахування діляться між роботодавцем і працівником.

Причина запровадження цього виду страхування криється в демографічних змінах: населення Німеччини стрімко старіє, і потреба в довготривалому догляді постійно зростає. Ця система значно знижує фінансовий тиск на сім'ї, які стикаються з необхідністю піклування про літніх або тяжко хворих родичів.

Чому Sozialversicherung відіграє ключову роль?

Німецька система соціального страхування - це фундамент соціальної стійкості та захисту. Вона захищає людей від найрізноманітніших життєвих ризиків: від хвороби до втрати роботи, від старості до інвалідності, від необхідності в догляді до травм на виробництві.

Для більшості громадян участь у системі обов'язкова, а ухилення від сплати внесків тягне за собою штрафи. При цьому система побудована на прозорих, зрозумілих і справедливих принципах, що робить її еталоном для наслідування в інших країнах. Завдяки комплексному підходу, Sozialversicherung забезпечує кожній людині в Німеччині гідний рівень життя і підтримку на різних етапах від початку трудової діяльності до глибокої старості.