Пряме списання (Lastschrift), як зберегти безпеку платежів і уникнути шахрайства

Прямий дебет (Lastschrift) є одним із найпопулярніших і найзручніших способів оплати в Німеччині, особливо для регулярних платежів, як-от оренда житла, підписки в інтернеті та комунальні послуги. Цей метод широко використовується німцями і в онлайн-магазинах, забезпечуючи зручність та швидкі автоматизовані транзакції для користувачів. Однак, незважаючи на всі свої переваги, Lastschrift має певні ризики, пов'язані з шахрайством, і вимагає уважності як з боку споживачів, так і продавців.

Для громадян України, які давно проживають у цій країні в статусі тимчасового захисту або іншому офіційному, а також користуються цим методом оплати, варто зважати на низку факторів, які можуть убезпечити від шахраїв. Оплата прямим дебетом зручна, але важливо вивчити цю інформацію, щоб не потрапити на зловмисників.

Для наших співгромадян у цій країні буде цікава й інша інформація. Як піти від статусу тимчасового захисту українцям і отримати в Німеччині більш ґрунтовну візу. Або ж, про вартість і можливості відправки посилок з Німеччини в Україну чи навпаки. 

Історія появи прямого дебету

Ідея прямого дебету була запропонована в 1960-х роках британським економістом Аластером Хантоном, який вважав, що такий метод оплати може бути набагато дешевшим і зручнішим, ніж використання чеків. Основна ідея полягала в тому, щоб змінити відповідальність за платежі. На відміну від традиційного способу, коли клієнт сам ініціює переказ грошей, у разі прямого дебету ініціатором списання є продавець, який отримує гроші з банківського рахунку покупця на основі підписаного мандата. Це головна відмінність цього методу оплати.

Цей підхід активно використовується в рамках SEPA (Єдина зона платежів у євро) і відомий як SEPA-Basislastschrift. Незважаючи на те, що спочатку ця система була задумана для регулярних платежів, сьогодні її використовують для різних типів транзакцій, що зробило її невід'ємною частиною фінансової системи в Європі. Вона набула популярності і в Німеччині, а українці та інші іноземці, які проживають тут, активно почали нею користуватися, нарівні з громадянами країни.  

Чому прямий дебет популярний серед продавців?

Прямий дебет має кілька важливих переваг, які роблять його особливо привабливим для бізнесу. Тут можна виділити основні переваги, як для продавців, так і для покупців, а саме:

• мінімальні комісії - на відміну від інших способів платежів, прямий дебет не вимагає високих комісій;
• гнучкість у списаннях - з одного мандата можна списувати різні суми;
• відсутність помилок у реквізитах - немає ризику помилок, які можуть виникнути під час введення даних для звичайного разового переказу;
• швидкі транзакції - гроші надходять продавцю в найкоротші строки, у цьому аспекті така система не відрізнятиметься від звичайної оплати.

Усе це робить прямий дебет ідеальним рішенням для регулярних платежів і зручним інструментом для бізнесу, а для користувачів безтурботним рішенням, адже Lastschrift застрахований від того, що ви забудете зробити важливий регулярний платіж.

Як працює прямий дебет?

Розглянемо спочатку те, як прямий дебет працює в онлайн магазинах. В інтернет-магазинах процес використання цього методу розрахунку простий - клієнт вводить свій IBAN, і якщо жодна зі сторін не заперечує, платіж вважається дійсним, навіть без підпису. 

В офлайн-магазинах процес використання Lastschrift також не складний. Клієнт вставляє свою Girocard у термінал. Залежно від налаштувань продавця, може бути проведена оплата з PIN-кодом або створено мандат на списання, який клієнт підписує. При цьому банки не зобов'язані перевіряти, чи збігається ім'я власника рахунку з IBAN, що відкриває можливості для шахраїв.

Шахрайство з прямим дебетом, що це означає

Незважаючи на високий ступінь безпеки, прямий дебет не застрахований від шахрайства. Кілька гучних інцидентів, як-от випадки з компаніями Lidl (2021), Deutsche Bahn (2023) і нещодавні проблеми з PayPal, продемонстрували, як зловмисники можуть скористатися вразливостями системи. 

Як шахраї використовують прямий дебет:

• придбання даних у даркнеті - шахраї купують вкрадені дані, включно з IBAN та особистими відомостями власників; 
• фішингові атаки - підроблені листи та SMS-повідомлення, які маскуються під повідомлення від банку, з метою виманити дані клієнтів;
• підроблені інтернет-магазини - шахраї створюють фальшиві онлайн-платформи для збору даних користувачів;
• використання вкрадених Girocards - номер IBAN часто надрукований на картці, і його можуть використовувати для шахрайських транзакцій.

Що відбувається далі? Зловмисники використовують вкрадені IBAN та інші дані для різних цілей. Це може бути купівля подарункових карток та їхній перепродаж, оформлення підписок, таких як Deutschlandticket, з подальшим продажем, або ж оплата цифрових товарів, наприклад, через Uber чи DHL, чи купівля електроніки. Можуть бути й інші транзакції в межах, поки шахрайські дії не будуть виявлені. 

Як захистити себе від шахраїв?

Нашим співгромадянам у Німеччині та в інших країнах важливо не потрапити в подібну ситуацію. Для цього слід убезпечити свої рахунки та вести фінансові операції з точністю й уважністю. 

Тут споживачам рекомендується:

• не публікувати IBAN - уникайте розміщення своїх банківських даних у відкритих джерелах;
• регулярно перевіряти банківські виписки - це допоможе вчасно виявити підозрілі операції списання з вашого рахунку грошових коштів;
• не вводьте дані на підозрілих сайтах - будьте уважними під час покупок в інтернеті, як варіант, перевірте цього продавця в системах відгуків покупців або інших схожих джерелах. 

Якщо ви виявили підозрілі списання ваших грошових коштів з рахунку, то зробіть блокування картки. Для цього негайно заблокуйте картку через сервіс Sperr-Notruf або за телефоном 116 116.

Під шахрайські дії з метою отримання бази клієнтів з їхніми персональними даними, можуть потрапити і продавці. Що в цьому випадку продавцям рекомендується робити:

• обмежте використання прямого дебету для нових клієнтів - це допоможе знизити ризики при транзакціях з незнайомими покупцями;
• вводьте ліміти на суми - це обмежить можливі втрати в разі шахрайства;
• перевіряйте збіг IBAN та імені клієнта - це додатковий захід безпеки;
• використовуйте двофакторну аутентифікацію - це додатковий шар захисту від шахраїв.

Що робити, якщо стали жертвою шахрайства? У цьому випадку вам важливо знати свої права і виконати деяку послідовність дій:
Ви можете скасувати платіж у банку протягом 13 місяців після здійснення операції, якщо він став результатом шахрайства і це підтвердиться. Спочатку рекомендується зв'язатися з продавцем, щоб уникнути початку Inkasso-процесу (колекторського стягнення). Також ви можете звернутися в поліцію, щоб запобігти повторному використанню ваших даних і поставити до відома правоохоронні органи про наявність шахрайського ресурсу або схем. 

Прямий дебет залишається зручним і безпечним методом оплати, якщо дотримуватися обережності та вживати заходів, що мінімізують ризики потрапити на шахрайські дії. Як споживачі, так і продавці мають бути уважними і застосовувати додаткові рівні захисту, щоб звести ризики шахрайства до нуля і забезпечити безпеку своїх фінансових операцій.